借貸人跑路，大學生因“名校貸”被“坑”十余萬
這個春節(jié)，家住海城市的大學生小周沒有感到絲毫的快樂。春節(jié)還沒過完，他已經(jīng)離開家，出去找“人”，因為一款名為“名校貸”的校園借貸軟件，小周成了同學們眼中的“老賴”，而更讓小周上火的是每天都在增長的還款利息。那么小周是如何走向校園貸款之路，又是如何被騙的？記者通過對小周的采訪，起底校園網(wǎng)絡貸款的是與非。
講述：幫忙注冊賬號欠下數(shù)萬外債
小周告訴記者，自己是大連工業(yè)大學一名大二的學生。2016年4月，很久不聯(lián)系的初中同學小趙給他打來電話，“當時就說幫忙注冊個校園貸款賬號，也沒說別的。”令小周沒有料到的是，這么一個簡單的賬號竟讓小周背負起“巨額”外債。
小周介紹說，小趙讓其注冊的一款貸款軟件名為“名校貸”。據(jù)小趙說，他自己想創(chuàng)業(yè)，但是沒有本錢，于是就想通過“名校貸”貸款的方式籌集資金。“他當時說，我們只負責注冊賬號就行，至于以后的還款都由他自己負責。”起初，小周還是有一定戒備心理的，為此，他讓小趙打了借條。
“借貸的流程是什么樣的？”記者問。
“通過在校大學生的身份，可以在名校貸上貸款18000元，其中扣除3600元保證金，還剩下14400元。貸款下來后將錢直接轉(zhuǎn)給小趙。借款三個月后開始分期還錢，每期由小趙來還。”小周告訴記者，期間小趙打來電話告訴他，在對方打電話審核中，一律按照他教的話去說。“這樣辦貸款能順利點。”小周說。
起初的幾個月，小趙都將需要分期還貸的錢準時到了小周的賬戶，這也讓小周放下了戒備。沒過多久，小趙再次打來電話，希望小周能夠讓其室友也加入到“名校貸”中，幫助其籌集資金。
“看到他每個月還款挺及時的，就讓其他幾位室友注冊了名校貸的賬號。”令小周沒有想到的是，陷阱來了。小周和周圍的同學總共六人注冊了“名校貸”，然而注冊之后，小趙就再沒有如期還款。“因為是以我們自己的真實身份注冊的賬號，所以欠款只能由我們自己還。”
小周告訴記者，由于其他室友家中都不是很富裕，所以現(xiàn)在大家都陷入到拖欠還款的窘境，“眼看著利息越欠越多，大家都問我咋回事？”面對同學的質(zhì)疑和壓力，小周多次來到小趙的學校遼寧地質(zhì)學院，然而令小周吃驚的是，小趙已經(jīng)拿錢“跑路”。“據(jù)老師說，學校已經(jīng)知道了他騙取貸款的事，不光我們幾個，涉及人數(shù)二十多人，金額將近60萬元。”小周說。
額外的利息，已經(jīng)讓小周陷入“絕境”。一旦逾期，“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金。據(jù)了解，有些小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的服務費。
據(jù)小周介紹，期間他通過其他同學曾聯(lián)系過小趙，但是小趙都以沒錢為由，拒絕還款。更讓小周鬧心的是，隨著每個還款期的臨近，小周及其家人朋友都會受到私人催款的電話甚至威脅，記者看到小周手機上的一則短信，短信顯示，小周因為違約還貸，已經(jīng)被刑事拘留，立案偵查。“為的就是嚇唬我父母，讓趕緊還款。”目前，小周已經(jīng)向大連警方報案，希望通過法律途徑解決該事件。隨后，記者也與大連市公安局甘井子公安分局經(jīng)偵部門取得聯(lián)系，目前此案正在進一步調(diào)查之中。
疑問：小周及其同學的若干問號
在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)小周及其同學有很多法律上的疑問，對此，記者通過梳理并采訪北京盈科(沈陽)律師事務所律師李大超對其進行解答。
疑問一：小趙涉嫌騙取貸款，受騙的其他同學應該找誰追責？
解答：要看小周是否為借款中間人，如果同學們將貸款經(jīng)小周交給小趙，那么視小周和小趙為同一整體，應該負有連帶責任。如果小周不存在中間人身份，那么大家應該向小趙追究責任。
疑問二：現(xiàn)在的貸款應該由誰來償還？
解答：因為是以大學生的身份注冊賬號進行貸款，所以還應該由大學生本人進行償還，這與是否被詐騙是兩個法律關系。即如果小趙涉嫌騙取貸款，那么待其追繳違法所得，再進行賠償。
疑問三：在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。實在無償還能力怎么辦？
解答：事實上，在校大學生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附于學校與家庭。學生身份限定了貸款人的生活環(huán)境，他們基本不可能因為沒有償還能力就放棄學業(yè)而一走了之。所以貸款公司才會輕而易舉地敢于把錢貸給他們，一旦發(fā)現(xiàn)有人拒不還款，貸款公司的收賬團隊就會到學校去干擾貸款人的正常學業(yè)，貸款人也很難再繼續(xù)過正常的校園生活了。另外，貸款人都是基本沒有固定經(jīng)濟來源的大學生，他們的生活費多數(shù)都還是由父母支付。盡管申請貸款的步驟簡單，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的。如此一來，誰也不愿意自己的孩子學業(yè)被耽誤，背著一個“老賴”的名聲。
調(diào)查：“名校貸”是否安全？
記者梳理發(fā)現(xiàn)，學生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學生分期購物平臺，滿足大學生購物需求，比如“趣分期”“任分期”等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，比如“投投貸”“名校貸”等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務。這些網(wǎng)絡借貸平臺不僅在線上發(fā)布放貸信息，在線下也瞄準在校大學生。小周說，大一時，他就見到過網(wǎng)絡借貸平臺的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼，二維碼掃出來的都是借貸寶之類的。”
記者隨后撥打了“名校貸”的校園熱線，詢問辦理貸款的相關事宜?？头硎荆J款不需要抵押，本科以上的學歷最多可以申請5萬元。在“名校貸”官方網(wǎng)站上，工商營業(yè)執(zhí)照明確標注了其營業(yè)范圍不得從事信用擔保、金融擔保等相關業(yè)務，而當記者對安全性提出質(zhì)疑的時候，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司。”
拿著身份證、學生證，再填個表格，不需要擔保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺甚至還打出“無息”的宣傳。但實際上，網(wǎng)貸平臺的“利率”實際上門道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸。
據(jù)媒體報道，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍。”
提醒：校園貸款到底應該注意什么？
校園網(wǎng)貸，原本是要幫助大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，以及幫助有經(jīng)濟困難的學生順利完成學業(yè)的，顯然，不是讓大家拿來助長賭博欲望的，那為什么大學生貸款利滾利，甚至遭遇詐騙，如何防控風險？對此，記者采訪到了沈陽師范大學法學院張猛老師。
張猛表示，一是問題出在網(wǎng)貸平臺是不是一個合規(guī)的網(wǎng)貸平臺。合規(guī)的網(wǎng)貸平臺必然有著嚴格的風控體系，是不可能讓貸款人有冒用他人名義進行貸款機會的。部分校園分期平臺在個人信息審核方面并不嚴格，不是本人都能通過，協(xié)議上雖說采集指紋，但只要是手印，不是他本人的也能通過。這表明一些借款平臺在身份核實這方面幾乎是形同虛設。而對于大學生借款用途，有的平臺監(jiān)控也不到位。
二是問題出在我國征信體系不健全，純信用貸有待考量。除此之外，如何解決多平臺借款也是一大問題。按照平臺的放款邏輯，借一家平臺幾千塊錢是沒有問題的，但如果向多家平臺借款，則可能累計到無法承擔的額度。此前也有過大學生在多家平臺借款最后累計到幾十萬的案例。張猛認為，在當前的征信環(huán)境下，怎么去查重復借貸的情況，不僅是校園貸面臨的問題，還是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在探討和待解決的問題。
由于征信體系缺位，信用貸被大面積使用暫不適合我國國情。通過觀察，凡是擁有信用貸業(yè)務的平臺違約率都相對較高。而有實物做抵押的平臺，相對違約率較小。
三是問題出在大學生消費觀念超前，還款能力和還款意識卻沒跟上潮流。在一定程度上，“校園貸”幫助了部分大學生資金周轉(zhuǎn)，滿足了一定量的資金需求。平臺本身沒有對錯，就是無論出借方，還是借入方，都欠缺對自身責任的審視，使平臺的價值產(chǎn)生了扭曲。大學生群體方面，存在著無節(jié)制消費的潛在現(xiàn)實，“校園貸”的逐利性，也在有意無意地放任著這種無節(jié)制性累積壯大。一如吹泡泡一樣，小孩要吹泡泡，大人就使足勁去吹，最后泡沫破裂。張猛提醒，這樣不僅需要平臺、監(jiān)管部門以及使用用戶共同治理，用戶還要積極提高危機意識，不輕易相信天上掉下的餡餅，保持本心才是最好的選擇。