民間借貸系列調(diào)查之二
【編者按】
民間借貸，自古至今，始終存在。
在民間借貸這個(gè)黑色江湖里，有血雨腥風(fēng)，有爾虞我詐，有人為利來(lái)，有人為利往。
對(duì)于更多的大眾群體來(lái)說(shuō)，或許會(huì)認(rèn)為自己遠(yuǎn)離這個(gè)江湖，不必憂慮江湖中的恩恩怨怨，其實(shí)不然，民間借貸的普遍存在，或許會(huì)讓你在無(wú)意中掉進(jìn)深不見(jiàn)底的“黑洞”。
本報(bào)推出民間借貸系列調(diào)查，就是希望讀者能從中有所悟，進(jìn)而警醒。繼《起底民間借貸的黑色江湖》之后，本期刊出系列調(diào)查之二，進(jìn)一步撥開(kāi)籠罩在民間借貸上的重重迷霧。
從蔡成功說(shuō)起……
近日，在新一代網(wǎng)紅達(dá)康書(shū)記的熱捧下，全民熱議《人民的名義》。
在第十集中，大風(fēng)廠廠長(zhǎng)蔡成功被反貪局審問(wèn)時(shí)提到一個(gè)概念——過(guò)橋貸。那么，什么是過(guò)橋貸呢？
過(guò)橋貸款又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對(duì)于B來(lái)說(shuō)，就是所謂的過(guò)橋貸款。
劇中的蔡成功正是以這種過(guò)橋貸的形式，向山水集團(tuán)貸款了五千萬(wàn)，以大風(fēng)廠的廠址地皮和全部股權(quán)質(zhì)押，日息4‰，6天內(nèi)償還。蔡成功原以為，只要城市銀行貸款按時(shí)批下來(lái)，大風(fēng)廠自然可以歸還山水集團(tuán)的過(guò)橋貸，這只是一門(mén)利息和人情生意。可沒(méi)想到，城市銀行突然變卦，說(shuō)大風(fēng)集團(tuán)的資料不合格，這筆貸款沒(méi)法批下來(lái)了。
值得說(shuō)明的是，劇中由于光明峰項(xiàng)目的上馬，當(dāng)時(shí)大風(fēng)廠廠址地皮市值估值10億，大風(fēng)廠的全部股權(quán)里有40%的股份持有人是大風(fēng)廠的老員工。
等蔡成功反應(yīng)過(guò)來(lái)，這筆本身利息不過(guò)三百萬(wàn)的貸款，最后利滾利，賠上了價(jià)值10億的地皮以及大風(fēng)廠的全部股權(quán)。其實(shí)，山水集團(tuán)早就知道大風(fēng)廠所在地被規(guī)劃為開(kāi)發(fā)區(qū)，地皮價(jià)值會(huì)翻好幾倍，所以才假借過(guò)橋貸之名，行坑地皮、奪股權(quán)之實(shí)。
觀眾看到此處紛紛高呼“真是套路深”！孰不知，類似這種鉆法律空子的商業(yè)騙局時(shí)有發(fā)生。
先有因高利貸引發(fā)的山東聊城“辱母殺人案”，后有《人民的名義》里大風(fēng)廠廠長(zhǎng)蔡成功一直被放高利貸的追殺，想盡辦法進(jìn)監(jiān)獄保命，再有引起社會(huì)軒然大波的“女生裸條借貸”，所有這些都指向了同一個(gè)問(wèn)題——民間借貸的黑色江湖里亂象叢生，必須正視并加以規(guī)范、解決。
民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見(jiàn)，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問(wèn)題。
民間借貸的前世今生
古往今來(lái)，高利貸始終存在
放債的富人都是一樣的，欠債的窮人卻各有各的不幸。
自古以來(lái)，擔(dān)保就是借貸關(guān)系里不可分割的一部分。資料記載，“如違，一任掣奪家資雜物牛畜等，用充麥直。其麥亦一任別雇人收割。”如果老鄉(xiāng)家里實(shí)在太窮，沒(méi)什么可拿的，那就只能“如負(fù)債者逃，保人代償”。在古代不平等的階級(jí)社會(huì)，還不上高利貸，遭遇私刑十分常見(jiàn)。明清時(shí)期，債權(quán)人動(dòng)用私刑的現(xiàn)象很普遍，手段很殘酷。清代《堅(jiān)瓠秘集》記載，“凡負(fù)債者，縛置池中，名曰水牢。”如果債權(quán)人愿意，也可以變賣欠債人的人身勞動(dòng)，即“役身折酬”。
王永興的《隋唐五代經(jīng)濟(jì)史料匯編校注》表明：“唐代法定官高利貸月利為40%到70%，法定私高利貸月利40%到60%。”而北宋編制的《冊(cè)府元龜》記載：“五十之本，七分生利，一年所輸四千二百。”
在我國(guó)近代史中，舊社會(huì)地主老財(cái)就趁天災(zāi)人禍向窮人放印子錢(qián)，讓窮人傾家蕩產(chǎn)?！栋酌分械南矁?，就是這樣被逼逃山溝成了白毛女。
在民國(guó)時(shí)期，民間借貸相當(dāng)發(fā)達(dá)，“高利貸”“典當(dāng)”“期糧”“標(biāo)會(huì)”“童子會(huì)”等相當(dāng)普遍。
新中國(guó)建立后，民間借貸經(jīng)歷了一個(gè)由被寬容、限制，到社會(huì)主義改造直至被禁止的過(guò)程。新中國(guó)成立伊始，我國(guó)就開(kāi)始整頓清理民間私營(yíng)金融業(yè)。經(jīng)過(guò)整頓清理后，民間私營(yíng)金融業(yè)出現(xiàn)萎縮。“1949年初，全國(guó)民族資本銀行錢(qián)莊共有1032家，到1950年6月，經(jīng)過(guò)治理后，全國(guó)民族資本銀行錢(qián)莊有357家，比1949年初減少了64.5%。
從1950年到1952年底，政府在“整頓清理”的基礎(chǔ)上，又推動(dòng)私營(yíng)金融業(yè)從“公私合營(yíng)”到“社會(huì)主義改造”。經(jīng)過(guò)社會(huì)主義改造后，私營(yíng)銀錢(qián)業(yè)被組合為一家公私合營(yíng)銀行；典當(dāng)行業(yè)改組后消失，轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)人民銀行的小額質(zhì)押貸款部門(mén)，最終并入了中國(guó)人民銀行體系。
社會(huì)主義改造成功之后，民間借貸受到國(guó)家政權(quán)的擠壓而幾近消失，僅是以個(gè)人之間互助友情借貸形式出現(xiàn)的私人借貸還存在，其活動(dòng)范圍與規(guī)模相當(dāng)狹小。在農(nóng)業(yè)合作社及人民公社里，私人借貸仍然在一定范圍內(nèi)存在。
1984年9月，得到溫州地方政府大力支持，溫州市開(kāi)辦了新中國(guó)第一家私人錢(qián)莊——“方興錢(qián)莊”。但1986年11月中國(guó)人民銀行總行明傳電報(bào)叫停：對(duì)于私人錢(qián)莊，不能發(fā)給《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》。但由此引發(fā)的高利貸，卻半推半就，半明半暗中在全國(guó)開(kāi)始蔓延，甚至公開(kāi)化，全民化，規(guī)模化。
私人錢(qián)莊被停止后，溫州的民間借貸轉(zhuǎn)入地下，成為“地下錢(qián)莊”。與此同時(shí)，其他形態(tài)的民間借貸，也在溫州開(kāi)展了起來(lái)。由于投資的高額回報(bào)，在溫州迅速升溫，如病毒般蔓延開(kāi)來(lái)。僅僅一年后，體系開(kāi)始崩盤(pán)。
從兩件事中窺探民間借貸
在民間借貸的現(xiàn)代史上，有兩件事不能不提。第一件是鄂爾多斯民間借貸崩盤(pán)事件，另一件是溫州試水民間借貸的陽(yáng)光化之路。
在2011年上半年之前，鄂爾多斯市民趙薇(化名)還靠著借出去的近百萬(wàn)元的三分利，過(guò)著富足的生活。用她的話講，“每天花銷的都是別人的錢(qián)。”但是之后，形勢(shì)突轉(zhuǎn)，收不回本息的趙薇，只得不斷向親戚朋友推銷一種地產(chǎn)的紅酒，因?yàn)槟貌换乇鞠⒌乃?，只換回了一貨車廂的紅酒。“五一”勞動(dòng)節(jié)期間，回遼寧老家探親的趙薇還帶了很多紅酒送給親戚朋友。
趙薇是鄂爾多斯眾多民間債權(quán)人的縮影。在當(dāng)?shù)兀兄?ldquo;10戶9貸”的普遍說(shuō)法。據(jù)媒體調(diào)查，甚至有近六成公務(wù)員為民間借貸的隱形債權(quán)人。在民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，眾多的債權(quán)人紛紛被套牢。
趙薇生于朝陽(yáng)市，在內(nèi)蒙古自治區(qū)某大學(xué)畢業(yè)后，就應(yīng)聘進(jìn)入了鄂爾多斯市一家銀行工作。在鄂爾多斯財(cái)富泡沫時(shí)期，她和絕大多數(shù)當(dāng)?shù)厝艘粯?，都被卷入了漩渦之中。
2005年前后，煤炭等能源進(jìn)入漲價(jià)周期，鄂爾多斯在短短幾年間暴富。依靠資源致富之時(shí)，鄂爾多斯的交通、新城等市政建設(shè)也邁開(kāi)了大步伐。
許許多多像趙薇一樣的鄂爾多斯人通過(guò)煤炭、拆遷補(bǔ)償迅速聚集了大量財(cái)富，并試圖讓錢(qián)“生出”更多的錢(qián)。“大量的資金要逐利，進(jìn)正規(guī)銀行體系的話，沒(méi)有更高的回報(bào)率，所以進(jìn)入了民間市場(chǎng)。”
而大量涌入鄂爾多斯房地產(chǎn)市場(chǎng)的中小房地產(chǎn)企業(yè)，在無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得低廉融資的情形下，與民間資金一拍即合。
趙薇介紹，她從老家的親戚朋友處借了一部分錢(qián)，又借助自身工作條件的便利，以房產(chǎn)作為抵押，從銀行以低息獲得貸款再高息轉(zhuǎn)出。幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，這些民間資金多數(shù)流向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，有的月息高達(dá)8分。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄂爾多斯民間信貸資本至少在2000億元以上。當(dāng)多數(shù)鄂爾多斯人堅(jiān)信快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和財(cái)富聚集只是一個(gè)開(kāi)始時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在潛滋暗長(zhǎng)，危機(jī)一觸即發(fā)。
危機(jī)在一夜間爆發(fā)，如夢(mèng)時(shí)還是越聚越多的財(cái)富，夢(mèng)醒時(shí)已是人人自危，借出去的巨額財(cái)富已無(wú)處問(wèn)詢。對(duì)于夢(mèng)醒后的恐慌，趙薇至今記憶猶新。“當(dāng)時(shí)已經(jīng)沒(méi)有心情做任何事情了，班也不想上了，給借錢(qián)的人打電話，可始終都沒(méi)有人接聽(tīng)。”后來(lái)經(jīng)過(guò)多方打探，聽(tīng)說(shuō)借款人還有一處倉(cāng)庫(kù)沒(méi)有被銀行和債主“查封”，揣著先下手為強(qiáng)的心理，趙薇找人連夜將倉(cāng)庫(kù)里的一車廂紅酒運(yùn)到了自家的車庫(kù)里，至今這些紅酒還沒(méi)有被完全“消化”掉。
“這些紅酒按市場(chǎng)價(jià)估算不到20萬(wàn)元，危機(jī)爆發(fā)后更是很難賣出去，相比那些最后兩手空空的債權(quán)人來(lái)說(shuō)，我也算是幸運(yùn)的。”趙薇說(shuō)。
同樣經(jīng)歷過(guò)民間借貸崩盤(pán)事件影響的溫州市，在陣痛過(guò)后，開(kāi)始試水民間借貸的陽(yáng)光化之路。溫州是全國(guó)民間資本最為活躍的地區(qū)之一，在金融改革方面為我國(guó)整體改革的推進(jìn)積累了大量的經(jīng)驗(yàn)。作為國(guó)務(wù)院授權(quán)設(shè)立的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，溫州在民間借貸合法化的改革中邁出了重要一步。2013年11月，全國(guó)首部地方金融法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》(簡(jiǎn)稱《條例》)經(jīng)浙江省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議審議通過(guò)，并于2014年3月1日施行。為保障《條例》貫徹落實(shí)，溫州市政府在根據(jù)《條例》制定了配套實(shí)施細(xì)則，與《條例》同時(shí)施行。
對(duì)此，有媒體稱，溫州告別了“黑金時(shí)代”。相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜乙啾硎?，《條例》的實(shí)施標(biāo)志著官方對(duì)民間借貸行為的認(rèn)可，民間借貸走上了法制化的道路，也能夠?qū)⒚耖g借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。溫州的改革對(duì)于全國(guó)民間借貸的改革具有標(biāo)桿性的意義，以防止由于各地監(jiān)管不同造成金融資本大量流向溫州產(chǎn)生套利行為。
且不論此次改革成功與否，勇于嘗試對(duì)于破解民間借貸這一始終存在的灰色地帶的監(jiān)管難題來(lái)說(shuō)，都有著深遠(yuǎn)的影響。
被情感“套牢” 借貸悲劇時(shí)常上演
或許很多人會(huì)認(rèn)為，自己生活無(wú)憂，不需借錢(qián)，與高利貸扯不上半點(diǎn)關(guān)系。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，因私人情感、哥們義氣而導(dǎo)致的借貸悲劇，會(huì)讓你在不經(jīng)意間掉進(jìn)無(wú)底的“黑洞”。
今年36歲的趙冬(化名)是錦州市人，這段時(shí)間正因?yàn)闊o(wú)意間被卷進(jìn)了高利貸的漩渦而發(fā)愁。
趙冬本人并未經(jīng)商，生活也算富足，生活在錦州市內(nèi)，在義縣老家還有一處很大的門(mén)市房對(duì)外出租，每年賺取著不菲的租金。
去年末，趙冬的“發(fā)小”白剛(化名)找他借錢(qián)，原因是白剛在朝陽(yáng)市開(kāi)礦期間，由于礦場(chǎng)行業(yè)持續(xù)低迷，白剛就借了高利貸用于應(yīng)急，可是行業(yè)的不景氣令他債臺(tái)高筑，高利貸也天天上門(mén)威脅討債，實(shí)在走投無(wú)路，便向親戚朋友拆借。白剛說(shuō)的很動(dòng)情，趙冬也很同情他，從小培養(yǎng)起來(lái)的情感，使他做出了沖動(dòng)的決定。他背著妻子和父母，從家中偷偷拿出了義縣門(mén)市房的產(chǎn)權(quán)證，并以此為抵押，從銀行借出了50萬(wàn)元貸款，全部交給了白剛。白剛?cè)f般感謝，并承諾半年后一定連帶利息全部還給趙冬。
對(duì)于白剛的口頭承諾，趙冬深信不疑。半年時(shí)間里，他甚至都沒(méi)有過(guò)問(wèn)這筆錢(qián)。讓他沒(méi)有想到的是，半年后，他聯(lián)系白剛的時(shí)候才知道，白剛已因惡意欠貸、詐騙等原因被警方逮捕。這一消息如晴天霹靂，令趙冬心痛的同時(shí)，又不得不面對(duì)銀行的催貸及家庭矛盾爆發(fā)的潛在隱患。當(dāng)?shù)弥€有很多人都在找白剛催債的消息后，趙冬徹底心灰意冷了。他私下里向幾個(gè)朋友借錢(qián)，還了銀行的貸款，保住了自己的門(mén)市房，至于這些錢(qián)該怎么還，趙冬說(shuō)：“走一步看一步吧，這件事如果被家人知道了，家里還說(shuō)不準(zhǔn)會(huì)發(fā)生什么呢！”受到這件事的牽連，心灰意冷的趙冬甚至放棄了一次職務(wù)晉升的機(jī)會(huì)。
家住阜新蒙古族自治縣農(nóng)村的鄒凱(化名)也因深陷民間借貸的泥潭而三年都沒(méi)有回家了。在這起發(fā)生在親戚朋友間的民間借貸連環(huán)貸事件中，他從最大的債權(quán)人變成了最大的欠貸者。他在福建省打工，每年依靠打工賺來(lái)的錢(qián)償還親戚朋友每年的利息。
這起連環(huán)貸事件的起因發(fā)生在十年前，鄒凱將家里的五萬(wàn)塊錢(qián)借給了舅舅，約定3分利，每年年底結(jié)算。其舅舅再以4-5分利轉(zhuǎn)借給別人，賺取差價(jià)?？此齐p贏的民間借貸持續(xù)了多年，鄒凱每年都能從舅舅手中拿到不菲的利息錢(qián)，他又不斷加大放貸的額度，幾年間，就從最初的5萬(wàn)變成了20萬(wàn)。他又從親戚朋友處以1-2分利借了將近20萬(wàn)，借給他舅舅的資金達(dá)到了40萬(wàn)元。
意外發(fā)生在三年前，鄒凱的舅舅身患重病，生命垂危，他們之間的債務(wù)關(guān)系也隨之面臨著危機(jī)。鄒凱倉(cāng)促催債，可借出去的錢(qián)想短期內(nèi)要回來(lái)卻變得十分艱難。不但出現(xiàn)了借款人死亡、“消失”等情況，還有些借款人由于債臺(tái)高筑，擺出了“要錢(qián)沒(méi)有，要命一條”的架勢(shì)。
轉(zhuǎn)眼間，鄒凱從這起連環(huán)貸的受益者變成了受害者，面對(duì)親戚朋友的催債，他只好躲了出去，每年償還利息，借出去的錢(qián)何時(shí)能拿回來(lái)，鄒凱很悲觀。
人情貸、高利貸、連環(huán)貸，混亂的黑色江湖已經(jīng)套牢了無(wú)數(shù)的家庭，不加以管理，必將影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
【記者手記】
繞不開(kāi)的民間借貸
必須還的“法治債”
民間借貸話題進(jìn)入第二期，通過(guò)對(duì)民間借貸歷史脈絡(luò)的梳理，相信讀者已經(jīng)對(duì)民間借貸有了更進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。都說(shuō)民間借貸像一顆毒瘤，那么，既然是病，就得治。如何鏟除毒瘤，想必不是一個(gè)部門(mén)，一支力量能夠解決的。這就需要全社會(huì)在法治的軌道上，破解民間借貸的難題。
首先就是要割斷民間借貸的嗜血性。民間高利貸由于存在高利嗜血性，讓不法之徒鋌而走險(xiǎn)，不惜一切鉆國(guó)家金融監(jiān)管的漏洞。確切地說(shuō)高利貸是除了販賣“毒品”之后第二種能獲得暴利的冒險(xiǎn)投資行為，民間涉黑團(tuán)伙就是看中了這一暴利性，便紛紛以“投資公司”這種合法外衣暗地從事高利貸勾當(dāng)，也讓不少民間資本群起效仿，為民間非法高利貸起到了推波助瀾作用；其資金來(lái)源一是自有資金，二是通過(guò)向社會(huì)不特定人群暗地吸收存款或非法集資所得。
其次，法治手段過(guò)軟，缺乏專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和打擊合力，致使非法高利貸猶如野火春風(fēng)，不斷野蠻潛滋暗長(zhǎng)。比如目前對(duì)高利貸缺乏常規(guī)性的檢查和打擊手段，盡管嚴(yán)禁政府公務(wù)人員參與非法高利貸營(yíng)利活動(dòng)，而事實(shí)上全國(guó)各地發(fā)生的不少高利貸案件背后有政府公務(wù)人員的身影；執(zhí)法不嚴(yán)使禁止公務(wù)人員參與高利貸的法律條文成了擺設(shè)，缺乏足夠的威懾力。
一面是民間借貸的嗜血爪牙，一面是相關(guān)部門(mén)執(zhí)法監(jiān)督不力。必將造成民間借貸行業(yè)的不規(guī)范化，甚至出現(xiàn)違法的情況。這就需要頂層設(shè)計(jì)的立法方面，政法系統(tǒng)的執(zhí)法層面，社會(huì)輿論監(jiān)督方面，齊抓共管，實(shí)現(xiàn)民間借貸的良性循環(huán)。
猛藥方能祛沉疴。加大非法高利貸執(zhí)法打擊力度，在《民間借貸法》中規(guī)定黨政公務(wù)人員不得參與民間借貸非法營(yíng)利活動(dòng)，對(duì)參與該活動(dòng)的公務(wù)人員不管情節(jié)輕重一律開(kāi)除公職并追究刑事責(zé)任，用嚴(yán)苛的刑法有效堵塞公務(wù)人員參與民間高利貸活動(dòng)，從根本上禁絕執(zhí)法人員和官員參與非法高利貸行為，打掉非法高利貸“保護(hù)傘”，消除凈化民間借貸環(huán)境的一切障礙，使民間借貸回歸生態(tài)運(yùn)行狀態(tài)。
唯有如此，社會(huì)金融秩序才能回歸平穩(wěn)，民生之害也終將消除。