民間借貸，猶如黑色江湖。一旦邁入，等待的可能是萬丈深淵，甚至萬劫不復(fù)。繼本報(bào)兩篇報(bào)道《透視民間借貸的黑色江湖》《民間借貸的毀滅與救贖》見報(bào)之后，民間借貸的初步形象已經(jīng)展現(xiàn)在公眾面前。
大學(xué)生校園貸、裸貸、P2P……如今，民間借貸正朝著多元化方向發(fā)展，本期系列調(diào)查圍繞民間借貸的多元化進(jìn)行探討。
多元化之P2P：“跑路潮”之后一地雞毛
P2P，其實(shí)看得見，摸得著。
對于很多涉足過P2P的人來說，眼看著投資后的巨大利益，自然要不顧一切地?fù)渖锨叭ァＨ欢?，歸途往往是不見收益甚至血本無歸。
在講述P2P之前，不妨對它有個(gè)粗淺的認(rèn)識。P2P是一種個(gè)人通過第三方平臺在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。從這一概念中能提取到幾個(gè)關(guān)鍵詞：“個(gè)人”“第三方平臺”“小額借貸”。“個(gè)人”代表了P2P的用戶群，它不單指獨(dú)立的個(gè)體同時(shí)也包括小型企業(yè)，表示P2P面向的是社會(huì)大眾，并不像很多傳統(tǒng)借貸只面向大企業(yè)。“第三方平臺”即由第三方來發(fā)布信息將借款人與理財(cái)人撮合，對資金實(shí)施統(tǒng)一操作并對安全提供保障。“小額借貸”，不僅強(qiáng)調(diào)了P2P平臺操作的理財(cái)投資金額不大，即參與門檻很低人人都能投資，還提供了傳統(tǒng)小額借貸所不具有的高利率，突出了其相較于其他模式的優(yōu)勢。
P2P，無疑是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物。“P2P太容易賺錢了，方法簡單，明目也多，自然就成了圈錢甚至詐騙的新方式。”沈陽市公安局皇姑分局一位從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)偵的民警這樣說。
的確，早在兩年前，有關(guān)P2P的負(fù)面報(bào)道就已經(jīng)見諸報(bào)端。2015年9月，深圳警方聯(lián)合經(jīng)偵大隊(duì)火速前往P2P巨頭融金所，現(xiàn)場帶走包括高管在內(nèi)的18人進(jìn)行調(diào)查。事實(shí)上，這次調(diào)查并非針對融金所一家，還針對其他平臺展開，調(diào)查P2P有沒有設(shè)立資金池、有沒有發(fā)假標(biāo)、自融。甚至，還是一場更大范圍的調(diào)查。“為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管部門聯(lián)合各地公安經(jīng)偵部門加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的了解調(diào)查。”融金所在9月10日對外公告中表示。針對P2P的規(guī)范調(diào)查，匯通易貸CEO陳海強(qiáng)了解到的情況是，警方的調(diào)查將會(huì)持續(xù)到當(dāng)年年底。有P2P業(yè)內(nèi)人士指出，這主要是為了貫徹廣東省“防范和打擊非法集資”的重要精神。同時(shí)，一位P2P平臺負(fù)責(zé)人了解，此次行動(dòng)是全國公安部門統(tǒng)一行動(dòng)的一部分，但不是特別針對互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)“掃毒”風(fēng)暴就此拉開序幕。
隨著核查風(fēng)暴來襲，多家P2P平臺加速銀行存管。在業(yè)內(nèi)人士看來，借助銀行存管，P2P平臺觸碰資金的難度比較大，可以解決平臺資金池的問題，對于挪用借款人的資金會(huì)更加困難。這樣，平臺承受的法律風(fēng)險(xiǎn)就減少一點(diǎn)。
規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，一直是民間借貸飲鴆止渴的辦法。
很多人開始意識到，錢有可能要不回來了。于是，投資人開始拉QQ群、微信群，很快，他們就成立了一個(gè)接近百人的社交群，里面，全是借錢給P2P的用戶。
顯而易見，P2P已經(jīng)被“玩壞了”。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，在P2P成為互聯(lián)網(wǎng)金融新寵的2013—2014年，大小公司爭相貼簽，直到2015年5月，上市公司多倫股份還將公司名改為“匹凸匹”(取P2P諧音)，被稱為“奇葩更名”。
但下半年隨著大批P2P公司的問題暴露，一波波“跑路潮”襲來，業(yè)內(nèi)又對它避之不及。
到了2015年，多數(shù)從業(yè)者都不愿說自己是“P2P”公司，而改稱為籠統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”公司，行業(yè)也被簡稱為“互金”行業(yè)。他們發(fā)明了“P2B”“B2B”“X2P”“P2G”“A2P”等諸多詞匯以避開名聲壞了的“P2P”。
多元化之“校園貸”：成長與煩惱
小崔，大連工業(yè)大學(xué)大二學(xué)生。在周圍人看來，這正是無憂無慮享受校園時(shí)光的年紀(jì)，然而，小崔每天的大部分時(shí)間都是鬧心。“學(xué)校的旁邊就是周水子機(jī)場，以前最愛看飛機(jī)起起落落，現(xiàn)在聽到飛機(jī)的轟鳴，只能讓自己更加鬧心。”
鬧心，甚至懊惱，是小崔這類群體的一大特征。
緣何如此鬧心？小崔開啟了有關(guān)“校園貸”的講述。在講述的開始，小崔拿出了手機(jī)，記者看到，在短信功能里，都是一條條來自莫名號碼的催債短信。“崔先生您好，您的貸款剩余16053元，請立即還款，否則本公司將通過法律程序予以介入。”幾十條的短信，幾乎每天都會(huì)發(fā)，而就在前兩天，小崔還收到了一家來自律師公司的公函，內(nèi)容依舊是催債。
小崔到底欠下了什么債？隨著記者的深入調(diào)查，可怕的“校園貸”逐漸浮出水面。據(jù)小崔介紹，這筆欠款源自初中同學(xué)的一次求助。
趙玉祥，小崔的初中同學(xué)，據(jù)小崔回憶，已經(jīng)多年沒有聯(lián)系了。而就在一年前的同學(xué)聚會(huì)，兩個(gè)人再次建立聯(lián)系。沒過多久，這位同學(xué)向小崔撥打了電話。“說讓我注冊一個(gè)賬戶，是上海一家公司開發(fā)的校園貸，絕對沒風(fēng)險(xiǎn)，注冊還能得到幾百元的獎(jiǎng)勵(lì)。”沒有任何的防備與戒心，小崔立刻按照趙玉祥的要求注冊了賬戶。
對于小崔來說，起初無所謂的心態(tài)，已經(jīng)種下惡果，現(xiàn)在只能自食其果。“因?yàn)樗?dāng)時(shí)和我說得很清楚，因?yàn)橛屑庇?，所以貸款一部分錢，提現(xiàn)之后由他每月進(jìn)行償還，我什么都不用管了。”記者注意到，這也是該APP平臺的一大漏洞，注冊內(nèi)容并沒有經(jīng)過嚴(yán)格審核，只要是大學(xué)生身份就可以注冊貸款，自然而然其后的貸款用途不得而知。
就這樣，小崔幫助趙玉祥順利地貸款24000元，按月還款，兩個(gè)月內(nèi)還清。起初的幾個(gè)月里，趙玉祥的確都按照規(guī)定還款了，這樣，也使得小崔對這位朋友沒有了任何戒備之心。
沒過多久，小崔再次接到了趙玉祥的電話。“能不能再幫助我找?guī)讉€(gè)同學(xué)注冊下賬戶，我現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)，資金緊張，以后我有錢了，一定不會(huì)忘了你們。”對于這一次的請求，起初小崔猶豫了，如果說，自己注冊賬戶是同學(xué)情誼的話，那么讓素不相識的其他同學(xué)注冊能行嗎？
“一方面我在班級是班長，挺有號召力的，另一方面當(dāng)時(shí)就像被洗腦了，就按照他說的去做。”就這樣，小崔先讓寢室的三位同學(xué)注冊了賬戶。但是，讓小崔沒有想到的是，借貸并沒結(jié)束。根據(jù)小崔介紹，小崔又在短時(shí)間內(nèi)相繼讓幾位大學(xué)同學(xué)注冊了賬戶，合計(jì)17萬余元。
注冊結(jié)束了，還貸停止了。
就在小崔已經(jīng)沒有任何問題時(shí)，他的手機(jī)接到了一則催款短信，除了他，還有他的同學(xué)。從去年11月至今，已經(jīng)有半年的時(shí)間過去，眼看著自己和同學(xué)們的錢還不上。小崔只能多次去找趙玉祥，而趙玉祥給出的解釋是，現(xiàn)在沒錢，緩一緩再還。
“就在前不久再找他，已經(jīng)找不到人，電話停機(jī)，微信也把我拉黑了。”人間蒸發(fā)。
“每天都是催貸信息，已經(jīng)到了崩潰的邊緣。”期間，小崔也曾向?qū)W校、公安求助，然而都沒有得到較好的回復(fù)。“雖然警方已經(jīng)立案，但是牽扯了多地調(diào)查，很麻煩。”更讓小崔擔(dān)心的是，小崔曾咨詢有關(guān)律師，律師表示，如果不能向趙玉祥追債，那么還債的主體應(yīng)該是小崔，與此同時(shí)，除了自己的錢要還，還要幫助同學(xué)還清17萬余元的貸款，眼看著加上利息，欠款越來越多，小崔不知道該何去何從。
記者了解到，有人把發(fā)放“校園貸”的民間機(jī)構(gòu)，比作校園里一個(gè)披著羊皮的狼。這么說一點(diǎn)都不為過。從校園貸的借貸特征，就可見一斑：收費(fèi)高得離譜。校園貸利息費(fèi)用有多高，沒多少人能說得清楚。從調(diào)查情況看，校園貸利息費(fèi)用大都在20%以上，如果算上利息費(fèi)用提前扣除，校園貸實(shí)際借款成本遠(yuǎn)超30%，更有甚者高達(dá)120%，是銀行同期貸款利息的21倍之多?？恐?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”的喙頭，大學(xué)生僅憑個(gè)人身份證、學(xué)生證就可上網(wǎng)申請貸款。各中介平臺紛紛標(biāo)榜零首付、低費(fèi)率，零費(fèi)率等等，學(xué)生一旦申請網(wǎng)絡(luò)貸款，拿到的卻是價(jià)格虛高的電子產(chǎn)品。
探討：何以突圍民間借貸之困
對于民間借貸來說，傳統(tǒng)意義的“高利貸”已經(jīng)在法律上有了一定的掌控。但是，對于猶如春筍般新型民間借貸的出現(xiàn)，法律的相對滯后，就必然導(dǎo)致了相關(guān)問題的出現(xiàn)，甚至擾亂、打破了金融市場。對此，有效地規(guī)范民間借貸的多元化市場勢在必行。
2015年12月28日，針對網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的管理辦法終于出臺，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。
此監(jiān)管辦法從傳言到變成現(xiàn)實(shí)，已過去兩年多?！掇k法》將網(wǎng)絡(luò)借貸(包括P2P即個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸)定位為信息中介，規(guī)定其不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得為自身或關(guān)聯(lián)企業(yè)融資，不得承諾保本保息，禁止發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品，不得開展針對借款人的線下業(yè)務(wù)等。同時(shí)，還要求P2P公司在官網(wǎng)顯著位置公布逾期金額、代償金額、逾期率、壞賬率、投訴情況等?？梢哉f，對于P2P行業(yè)過去兩年間的種種灰色地帶，此份法規(guī)均劃定了邊界。而在監(jiān)管缺位的過去兩年間，P2P行業(yè)野蠻生長，高歌猛進(jìn)。
一夜暴富，也可以一夜傾覆。
2015年12月8日，新華社發(fā)布消息稱，一家融資規(guī)模高達(dá)700多億的P2P網(wǎng)站以及關(guān)聯(lián)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營活動(dòng)，正在接受有關(guān)部門調(diào)查。目前，該公司網(wǎng)站已無法訪問。之前，其網(wǎng)站顯示交易量突破730億，投資人數(shù)490萬。在網(wǎng)貸論壇的30天成交額排名中，它高居首位，比第二名整整高出60%。
對此，北京盈科(沈陽)律師事務(wù)所李大超律師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融市場目前存在幾大風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)，即P2P平臺可能會(huì)虛構(gòu)借款人信息，其實(shí)是為自己融資；資金池風(fēng)險(xiǎn)，具體包括平臺卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)和私自挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)，由于P2P屬于信用貸款，大多數(shù)貸款人沒有抵押物，沒有資產(chǎn)證明，甚至沒有工作單位，再加上低門檻、高參與度，使得P2P的流動(dòng)性很高，由此可能會(huì)面臨一些借款人無法準(zhǔn)時(shí)還款的情況；壞賬風(fēng)險(xiǎn)，即由上面說的信用風(fēng)險(xiǎn)衍生出壞賬。如果P2P公司善于風(fēng)控，則會(huì)事先做好壞賬準(zhǔn)備，保證公司正常運(yùn)營。但如果公司不善于風(fēng)控，一旦壞賬率升高，平臺需要大量墊付，流動(dòng)資金不足，公司就可能會(huì)無法賠付并面臨倒閉。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，由于P2P是一個(gè)建立在網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)方式，所有資金都存在平臺自由的銀行賬戶中，所以對網(wǎng)絡(luò)平臺的安全要求很高，一旦遭遇黑客攻擊，平臺重要信息泄露的話，投資人的資金很有可能會(huì)被盜取，這也是為什么要提出加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管。
據(jù)報(bào)道，自2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級學(xué)生鄭德幸因迷戀賭球，利用28名同學(xué)的身份信息，通過網(wǎng)絡(luò)借貸從十幾家貸款公司貸款58.95萬元，因經(jīng)濟(jì)壓力巨大無力償還，選擇跳樓自殺。此后，校園信貸問題逐漸被曝光，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。
去年6月份，校園貸曝出“裸條”借貸，女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。京華時(shí)報(bào)記者曾于8月26日報(bào)道暗訪“裸條”借貸全過程。
李大超表示，校園貸從2014年開始興起。該產(chǎn)品之所以能出現(xiàn)，還是因?yàn)橛惺袌鲂枨?。目前，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融是小額分散的形式，很多都是信用貸，如貸款者未能如期還款，逾期的利息將越滾越大。他認(rèn)為，貸款平臺在嚴(yán)格審核人證合一、核實(shí)貸款匯入貸款人賬戶的同時(shí)，更要盡到風(fēng)險(xiǎn)提醒的義務(wù)，讓大學(xué)生明白不能如期還款的后果，“讓他們明白風(fēng)險(xiǎn)所在”。
李大超認(rèn)為，我國的大學(xué)生在高中畢業(yè)后，其社會(huì)發(fā)展能力與一些國外同齡人相比是相對滯后的。在這種情況下，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，不應(yīng)該允許向大學(xué)生推出這種貸款。
而就在前不久，教育部和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治。這說明教育部和銀監(jiān)會(huì)在發(fā)現(xiàn)校園金融市場問題后，很快做出了積極反應(yīng)，正在進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，《通知》涉及加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度、加大金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度等內(nèi)容。而針對不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，地方金融辦(局)更多是“密切跟蹤”和“風(fēng)險(xiǎn)提示”。針對“建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制”“建立應(yīng)對處置機(jī)制”等內(nèi)容沒有進(jìn)一步展開闡釋。李大超表示，規(guī)范校園貸市場需要教育、金融、工商、公安等多部門綜合治理，但現(xiàn)在的尷尬在于諸如教育管理部門和高校等機(jī)構(gòu)監(jiān)管校園貸缺少法律依據(jù)。特別是金融監(jiān)管部門，在網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則沒有正式生效前，在合格主體、執(zhí)法依據(jù)上都存在瑕疵。
記者手記：補(bǔ)上監(jiān)管這個(gè)短板
有人間正道，自然就有野路子。對于民間借貸來說，很多衍生的多元化就已經(jīng)朝著野路子發(fā)展。如果說，民間借貸是個(gè)江湖，那么監(jiān)管部門及相關(guān)法律法規(guī)就是廟堂。無論是居廟堂之高，還是處江湖之遠(yuǎn)，都應(yīng)該有一個(gè)契合點(diǎn)，將二者聯(lián)系起來，繼而形成規(guī)范，讓這個(gè)江湖少一些血與淚。
無論是校園貸也好，P2P也罷，都離不開政府的監(jiān)管，法律的規(guī)范。以“校園貸”為例，相關(guān)部門對相關(guān)平臺的監(jiān)管也還存在問題。監(jiān)管部門沒有積極的作為，也沒有積極查處，導(dǎo)致了這樣的現(xiàn)象還繼續(xù)存在，貸款平臺是否合法合規(guī)的問題不能及時(shí)予以清理。今年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布相關(guān)通知，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度；加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度；增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。而在有關(guān)專家看來，這并沒有界定或解決核心問題，從通知的內(nèi)容上來看，它沒有明確這個(gè)領(lǐng)域誰來管，沒有明確監(jiān)管部門的權(quán)力邊界，所以這個(gè)通知只是一個(gè)倡導(dǎo)，或者說警示大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款金融貸款的時(shí)候要注意什么，要保障自己盡量避免陷入糾紛。
再看看互聯(lián)網(wǎng)借貸市場，P2P行業(yè)很多是民間金融公司。有人曾這樣說，民間借貸轉(zhuǎn)型還有一個(gè)原因是P2P做的業(yè)務(wù)大部分是銀行不愿意做，或者在銀行里面的信用評級不算是特別優(yōu)良的一級用戶。因此，暴力催貸或者被借貸方跑路就此衍生。
規(guī)范，是首當(dāng)其沖的。而如何規(guī)范，離不開立法這個(gè)頂層設(shè)計(jì)，只有法律層面及時(shí)跟進(jìn)，相關(guān)職能部門才能夠及時(shí)打擊防范，最終才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場走向良性循環(huán)。